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怎样打理年终奖的“闲钱”?

http://www.0245.org 2013-05-15 来源:http://www.0245.org/bbs/ 点击:

厚厚一本日历,在不知不觉中撕得只剩薄薄几张,2008年百姓工作生活已进入收尾阶段。 在全球金融风暴的大背景下,很多企业职工每年发放一次的年终奖今年会不会缩水,以及怎样打理这部分闲钱成为大家热议的话题。 读者张小姐表示,由于就职的外贸公司受到金融

    厚厚一本日历,在不知不觉中撕得只剩薄薄几张,2008年百姓工作生活已进入收尾阶段。

    在全球金融风暴的大背景下,很多企业职工每年发放一次的年终奖今年会不会缩水,以及怎样打理这部分“闲钱”成为大家热议的话题。

    读者张小姐表示,由于就职的外贸公司受到金融危机的波及,原本每年发3万元的年终奖今年将缩水至2万元。为了使“巧妇”能为“少米”之炊,本文从各个领域出发,开始为张小姐怎样“玩转”年终奖支招……

    人民币储蓄

    尽量延长存款时间

    如果对股票、基金等投资方式不熟悉、不信任,或者是由于工作忙无暇理财等原因,张小姐可以选择最传统的懒人方式——储蓄来“处置”自己的年终奖。不过实际情况摆在面前:近几个月来央行频繁降息,目前存款已经得不到多少利息,选择储蓄,就是图省事和安全。

    以储蓄作为理财的方式略显消极。但对此中国银行理财师表示,储蓄也是一种理财,你不理它,它不理你。在目前的降息通道中,储蓄更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前,一年期定期存款利率仍有2.52%,3个月定期存款有1.98%,而活期利率只有0.36%,差距显而易见。张小姐的2万元资金,存一年和3个月定期所得的利息收入,就比存同期活期要多432元和81元。因此,理财师建议,尽量延长存款期限,能够存定期就不要存活期,能够存半年以上就不要存3个月。

    目前正处于降息的通道中,按照相关规定,银行存款是根据开户当日的利率计算利息收益,即使出现多次降息,已存入银行的长期存款仍然能享受高利率,因此中长期定期存款还可以避免因继续降息而遭遇损失。

    另外,如果张小姐还有其他大额资金准备和年终奖一起储蓄的话,理财师建议,可以选择通知存款或是分散储蓄法,如将10万元分成4份,每个存单的到期日不同,这样定存当活存用,利息却比活期高出数倍。

    保本理财产品

    能赚多少算多少

    这年头,投资理财不能太贪心,本着能赚多少算多少的心态反而会使人变得心平气和。

    如果觉得在降息周期里把钱存起来回报太低,张小姐可以考虑同样由银行唱主角的保本型理财产品。一般情况下,此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高0.9到2个百分点。另外,由于股市走弱,很多类型产品因风险过高而停发,此类产品为了迎合市场需求,设计了很多档时间段的产品,张小姐可以依照自己工作生活的实际需求,购买期限长短不同的产品。

    当然,还是那句老话:是投资就有风险。保本型理财产品对本金的保证也有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以 100%保障本金,即使提前赎回也不会有本金损失。而实际情况是,保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”,即在一定投资期限内(例如3年或5年),对投资者所投资的本金提供100%保证。因此,在保本到期日,张小姐一般可以收回本金;如果提前赎回,且在市场走势不尽如人意的情况下,存在本金损失的可能。另外,也是张小姐需要牢记的事项是,保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言,并不保证产品一定能够盈利,也不保证最低收益。此外,保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低,即保本比例可以低于本金,如只保证本金的90%。

    现金为王

    境外游“抄底走一回”

    在明年的经济前景越是模糊不清的情况下,人们更加笃信“现金为王”的道理。

    于是2万元年终奖一到手,就又成了储蓄账户上的一串数字。毕竟世事难料,应该未雨绸缪。可不知张小姐是否注意到,最近旅行社境外游产品热销、脱销的情况非常普遍,这是为什么?

    当然首先是旅行社促销得力,但另一方面消费者也要看到大环境的变化。金融危机当头一棒,实体经济遭受重创,欧美、东南亚各国实施的低价揽客策略,使旅行社各线路报价是“降”声一片。境外游的价格很多已降至8000元以下,较之去年有 2000到3000元的下调。时下,又恰逢人民币劲升,根据国际清算银行的数据,9月,人民币实际有效汇率升值3.2%,10月达3.1%,11月达 1.3%,3个月升值高达7.8%,实际上已经超过了一般情况下一年的升值幅度,人民币的国际购买力大增。由于促销和人民币升值两项因素的影响,境外长线游价格屡创历史新低,以“欧洲14天11国游”为例,10月黄金周报价为18999元,而目前报价已经跌到10800元。

    据某旅行社工作人员介绍,春节过后出境游产品将随飞机票和酒店价格的回落而继续走低。其中,欧洲游降价幅度将在1000元以内,非洲游降价幅度约在2000元左右,东南亚海岛度假产品也将降价2000 元左右。对刚刚拿到年终奖的张小姐而言,金融危机或许也是实现梦想的最好时机,不妨在旅游花销上 “抄个底”。

    买份保险

    解除失业养老之忧

    谁都有退休的那一天,退休养老规划是理财的首要任务。

    如果张小姐现在条件允许,可以用年终奖金对未来做养老规划。从2万元中,取出一小部分购买保险增添保障,是不错的选择。只有做好各种保障,投资才会解除后顾之忧。

    传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能,因此大部分养老险都是两全险,即若在缴费期内身故保险公司将赔付,若在缴费期后投保人健在,将定期领取养老金。一般分为月领和年领,这类险种总体上而言属于储蓄型的,有一定的保障,但投资回报率不是很高。

    投资的目的即凭借以小见大的杠杆作用,来增添经济效益。对于较为激进的投保人来说,可以考虑购买投资型保险,例如投连险和分红险。这类保险注重的是中长期收益,投资回报率高于传统的养老保险。投连险的最大优点在于在一定保障的基础上设置多个账户,例如货币型、债券型、股票型等不同投资风险的多个账户,投保人可以根据资本市场的变化调整自己每个账户里资金的多少。分红险在具有一定保障的基础上,具有保底收益,并能分享保险公司的经营成果。

    另外,在购买养老险时,张小姐最好附加豁免保费的保单,这可以让她在因失业丧失缴费能力的情形下仍然保证保单有效,为家人和子女继续提供保障,而且在低利率时代,可以选择兼具投资和保障特色的投资型保单。同时值得提醒的是,养老计划是一个相对长期的过程,长达10年甚至20年,这就需要投保人每年进行资金追加。

    货币基金

    投资越久收益越稳定

    如果张小姐比较喜欢稳健投资的话,现在还有一种投资货币型基金的选择。

    目前股市震荡较大,股票型基金亏损也都比较严重,而银行活期储蓄利率只有0.36%,基本得不到什么利息收入了。一年期存款利率也只有2.52%,而目前市场上许多货币基金收益都超过了3%,在没有什么好的投资渠道时,购买货币基金还是比较划算。

    另外,货币基金存取非常方便。需要用钱时只需等上两三天钱就可以到账,如果是一年期存款,利率虽然差不太多,但是如果急于用钱,提前支取,那样就会按活期储蓄计算。与之相比,货币基金更灵活些。还有一点应引起注意,就是购买货币基金不收取任何费用。

    当然,在选择买哪款货币基金时,张小姐也需要慎重。首先要看这只基金的规模。不同规模的基金优劣势不同,如果规模较小,在货币市场利率下降的环境下,增量资金的持续进入将迅速摊薄货币基金的投资收益,而规模大的基金不至于有这样的担忧。在货币市场利率上升的环境中,规模较小的基金则船小好转向,基金收益率会迅速上涨。综合各种因素,投资者应该选择规模适中、操作能力强的货币基金。

    另外,还要看基金的新旧。在货币市场中基金是越老越吃香,老基金一般运作较为成熟,具有一定的投资经验,持有的高收益率品种较多。选择一只成立时间长、业绩相对稳定的货币基金是较为明智的选择。

    投资股票

    低点位入市捂股坐收

    年终奖在某种程度上来说可属于意外之财,所以如果张小姐不急用这笔钱的话,可以用它投资股票。

    在目前较低的股价下,中长期持有。

    巴菲特说过,最好的投资品种就是普通股,目前股指仍然在2000点下方,而在可以预见的未来,A股市场应有一波比较客观的上涨行情,如果选对个股,收益可能会非常惊人,例如前不久的东方雨虹,就给投资者表演了翻倍的走势,而这样的股票可能还会在中小板里出现。目前的中小板已经成为孕育牛股的摇篮,投资者在选择股票时,可以多多关注中小板的股票。

    那么,张小姐买多少股票为宜呢?以发放2万元年终奖为例,金额不多也不少,适合全部买成股票,如果操作得当,一年后市值有望增长到5万元以上,届时就可以组织一次两人的欧洲旅游了。

    如果张小姐不了解股票怎么办呢?也可以买入股票型基金,虽然说基金的操作更加呆板,但是从长期持有的效果来讲,应该会比普通投资者要好。有很多投资者说,基金难以跑赢指数,不如自己炒股好,但事实证明,很多投资者炒股票也无法跑赢指数,跑赢指数其实并不容易,如果并非成熟投资者,购买股票型基金也是个不错的选择。

    做多黄金

    谨防资产缩水

    黄金天然是货币,在国际金融局势如此千变万化时,张小姐可以选择投资黄金来规避资产缩水带来的风险。

    这一年来,国际金价涨涨跌跌,但仍然保持一个较高的水平。日前,尽管油价不断下跌,和其有联动关系的国际金价仍然在800美元上方,显示黄金价格有相当抵御经济风险的能力。

    当然,选择一种合适的黄金投资方式非常重要。从国际上说,金条、金币、黄金饰品、黄金期货、黄金期权、纸黄金、黄金企业股票等多种投资方式。国内投资黄金的渠道也很多,不过一些渠道也有自身的问题。

    值得注意的是,张小姐如果想投资黄金,也要考虑到变现的问题。一般而言,在某一黄金卖场购买的黄金金条,只能在这一卖场变现,发票和包装也应该完好。同时,在卖场购买黄金金条需要手续费,平均每克黄金 10元左右,变现时价格却较市场价格低。金币和黄金饰品变现能力更差,尤其是黄金饰品,很多投资者最终只能选择典当行进行变现,平均每克黄金价格较市场价格低20元左右。

    所以,最方便的方式是购买纸黄金。纸黄金的购买卖出只在账户上体现,不涉及实物金的提取,银行和一些投资公司均可购买。另外,为平衡风险,投资者可以将20%-30%的资产投入黄金中。目前,平均1克黄金约180元左右,投资者2万元年终奖中如果拿出4000元投资纸黄金,则可以购买22克纸黄金。

    还信用卡

    清偿透支无债身轻

    假设张小姐有很浓烈的小资情结,而且对美国人的消费观念极为赞赏,那么购物时她多半会选择用信用卡支付。

    既然她年底有2万元的奖金,应该将归还信用卡透支额度的事情排上日程。

    举例说明,假设张小姐每月收入5000元左右,早前买了房、车,每月还贷近4000元,平时的日用主要依靠信用卡来周转,今年8月收入下降 1000多元,每月除了还房、车贷款,已无余钱。那么可以肯定的是,她平时的消费基本都刷信用卡。如果是买什么大型电器,可能还会采用分期付款。如此一来,今年一年的消费数字有些“膨胀”。接近年底了,仔细一算,所欠银行的钱已经快2万元了,每月要还的手续费和利息也已经不是一笔“小数字”。

    很多时候,刷卡一族月底还经常忘记去银行存钱,不仅被银行的电话催款,而且还要支付不必要的利息,就这些“银子”已经够聚会几次的费用了。因此张小姐也应该早些利用年终奖,将手中的债务清偿。另外,还有一个足以使张小姐还清银行债务的原因,就是公司降薪后一直没有恢复到原来的水平,还有逐渐减缩的趋势,现在来看还是不欠银行的钱为好。

    现在,正好有了2万元的年底奖金,建议张小姐先清理一下自己的债务,所谓无债一身轻,就是这个意思。

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